信用卡，想说爱你不容易

正确认识信用卡与普通借记卡的信用卡区别，理性使用信用卡

　　黄珺死了。想说生前，容易她是信用卡一名名不见经传的普通人，然而，想说当4张信用卡为她年轻的容易生命画上休止符时，她的信用卡名字迅速蹿红网络，与之同时走红的想说还有5个字——“夺命信用卡”!

　　据媒体报道，黄珺生前曾办理了4张信用卡，容易其中1张信用卡欠款为5.2万元的信用卡本金，1年时间随着利息的想说增长达到9万多元。由于投资需求，容易黄珺分别在深发展、信用卡广发行、想说交行、容易招行办理了4张不同额度的信用卡，信用卡的取现功能在一定时间内正好帮她运转了资金链。只是，令她始料不及的是，2009年底，投资出现亏损，黄珺开始步入艰难的“卡奴”阶段，且举步维艰。

　　2011年5月末，黄珺因涉嫌“恶意透支”被刑拘。随后，不堪重负的她选择了自杀，魂断信用卡。

　　难以抵挡的诱惑

　　【案例】

　　市民李先生居住地点在市区，而工作地点却在姚桥新区。早在去年年初，李先生就在考虑购置一辆家用轿车，却无奈囊中羞涩。今年5月，一次偶然的机会，李先生从市区某银行了解到，该银行有专门为购车族量身打造的信用卡，只需首次缴纳一定金额“手续费”，就可以从汽车店将汽车开回家，往后逐月向银行还贷，还贷期最长可达3年，且利息不会随央行利率而“跟涨”，同时还免收年费。

　　几乎没有经过银行人员游说，李先生毫不犹豫就办理了该行的信用卡，随之将心仪已久的一款家用轿车买回了家。

　　“近7万元的车，仅需要先交占贷款金额一定比例的‘手续费’，也就是7000多元钱，往后3年里，每个月偿还不足1500元的钱，就可以尽享拥有家用轿车带来的便捷，这样的诱惑，你能拒绝吗?”接受记者采访时，李先生仍然觉得自己办理信用卡购车是一个明智的选择。

　　【调查】

　　短短几年时间，我市信用卡发放数量激增，被市民所接受甚至热宠的进程日益加快。在持卡人群中，以“80后”居多。走访过程中，记者发现“借钱消费，提前改善生活质量，何乐不为?”是信用卡持有者的共同心理状态，而部分“骨灰级”信用卡钟爱者甚至坦言“在通胀压力之下，信用卡有着难以抵挡的诱惑”。

　　当消费者的需求遭遇通胀压力，商家和银行不谋而合地将目光一致看向了信用卡。例如，今年5月，工行雅安分行便推出了一款直接用于消费的信用卡分期付款业务，包括汽车分期付款、车位分期付款、一般消费分期付款等，业务范围覆盖汽车、房地产、通讯、家电、家俬、贵重金属及珠宝、旅游、家装等多个行业，与500多家商户建立了合作关系。

　　而今年初以来，持续不断的“iphone风暴”则再一次显示了信用卡的“难抵魅力”。市民熊小姐告诉记者，她所持的iphone即通过信用卡购置而来，如今只需每月归还银行280多元，而联通公司每月返回自己的话费高达240多元。“相当于借银行的钱买了手机和话费，很划算啊!”熊小姐说。

　　然而，在享受“刷卡”带来的便捷时，消费者往往忽略了信用卡的“双刃剑”特性，将其“驴打滚”式的滞纳金和年息高达18%的全额罚息条款忘之脑后，轻则导致自己产生信用污点，重则锒铛入狱，甚至难载重负，选择自行了断。

　　【应对】

　　“逾期还款和无力偿还是信用卡持有者最易犯的两个毛病。”我市银行理财人士指出，为此，银行理财人士给出以下建议：

　　谨记还款日

　　针对逾期还款问题，银行人士建议，持卡人首先要牢记记账日和还款日，必要时，可与银行签约转账还款，即把同行的一张借记卡和信用卡关联。根据约定，银行会在每个最后还款日，从指定的账户划款偿还信用卡账务，可避免逾期透支被罚息，但要提醒的是，您的借记卡在还款日必须要有足够的钱用于自动还款。目前，有的银行在发放信用卡时就将其与客户代发工资账户相关联，只要客户工资卡里保存足够存款，就可以避免因忘记还款日而带来信用污点的“悲剧”发生。目前，我市这样的信用卡主要是由工行雅安分行发行的逸贷信用卡。

　　借力第三方平台

　　如果您办理的是外地银行的信用卡，又不想还款时发生因跨行转账而产生的手续费，除传统的网上银行还款方式外，还可以通过第三方平台进行还款。

　　采访中熊小姐告诉记者，她有两张信用卡，其中一张是上大学时办理的招商银行信用卡，大学毕业后回到雅安工作，由于雅安没有招商银行，所以她每月都用第三方平台为招商银行的信用卡还款。“省去了跨行转账产生手续费，而且到账时间更快捷，很方便!”熊小姐说。

　　我市银行人士介绍，通过第三方平台，市民进行跨行转账和购物都可免费，现在，不少第三方支付机构(财付通、支付宝、银联在线等)都推出了信用卡免费还款服务，持卡人在上面不仅能够实现信用卡还款，还能自助缴费、充值、淘宝付款等。但是，由于各家支付机构支持的银行以及具体的到账时间有所不同，持卡人还是需要仔细选择最适合自己的还款平台。例如，交通银行、工商银行的部分信用卡持卡人，使用支付宝还款可当天到账，利用财付通还款，在0:00-16:30提交还款，当天即可到账，若在16:30-24:00提交还款，次日到账。

　　值得注意的是，各家第三方支付机构均要求不得用信用卡为其他信用卡还款，一般情况下，持卡人要想通过此类平台为信用卡还款，其还款行的银行卡必须开通网银功能。

　　谨慎办理信用卡

　　记者在调查中发现，各大银行信用卡的申请门槛低，而且信用卡发行业务在各大银行之间形成一定竞争趋势，有的银行甚至“定任务、下指标”，导致很多没有还款能力的年轻人也手持多张信用卡。在没有还款能力的情况下，这些持卡者不得不面临“滚雪球”式的滞纳金和罚息，甚至面临银行起诉。

　　信用卡最大的好处莫过于实现人们提前消费的欲望和帮助人们周转资金，但是，信用卡并非办理得越多越好，银行人士提醒，普通市民，手持一两张信用卡即可，持卡过多，往往令自己疲于还款压力。

　　另外值得注意的是，钱存入借记卡，银行按活期计息;而钱存入信用卡，按规定银行不但不给计息，取款时还要收取一定数额(0.5%-3%)的手续费。因此使用信用卡取现要谨慎。

　　记者刘世杰